▲張雪峰吐槽還貸方式。圖片來源 社交媒體截圖

2月21日，上游新聞記者通過社交平臺個人主頁私信功能聯系張雪峰，截止到發稿前，沒有回復。重慶市銀行業資深人士段先生（化名）告訴記者：“個人認為，前幾年客戶貸款金額大、利率高，可能就會摳很多還款的細節，發現銀行還是這種固有還貸方式，估計就不淡定了。以前貸款金額小、利率低，卻少有客戶吐槽還貸方式。”

還貸五六年大部分還利息？

銀行系統會按既定還貸方式結算
       2月20日，身份認證為知名升學規劃博主的張雪峰老師在社交平臺個人主頁發帖稱：“還了6年房貸，每年10萬，一共還了3萬本金，57萬利息……這合理么？？？真的我現在是個文明人，要不然我……”網帖發出后，引發普遍關注和網友熱議。
       就“是否合理”問題，有網友同情：“我還了三年十萬左右，本金才還了兩萬。”有網友疑惑：“房貸到底是等額本息好？還是等額本金好？”還有網友質疑：“房貸不太可能是你說的這么高，3萬本金，57萬利息。”也有網友分析：“銀行要承擔本金壞賬風險，計提壞賬損失，利息本來就是資金借給你的時間成本，借的時間越長利息越高。”還有網友提醒說：“這是等額本息還款方式決定的，如果是等額本金還款就不是這樣了。”
     就網友熱議的話題，2月21日，上游新聞記者通過社交平臺私信功能聯系張雪峰老師，截止到發稿前，沒有回復。那么張學峰的還貸是怎么算的呢？2月21日，重慶市銀行業資深人士段先生（化名）告訴上游新聞記者：“張雪峰還貸的算法，只有他自己查看還貸清單最清楚。事實上，客戶還貸很多年，比如五六年，也會發現本金實際上沒還多少，大部分還是利息，這是銀行系統按當初既定貸款方式結算的結果。”段先生（化名）進一步解釋稱：“客戶貸款方案，固定的兩種模式是等額本金和等額本息，本質其實都是銀行在固定貸款期限內，盡可能把后面產生的利息挪到前面來收取。我們在工作中也遇到很多普通貸款客戶，大家關注貸款的點不同，但有些客戶也提出來這個疑問，也就是（張雪峰）的那種情況。如果客戶不是按擬定貸款期限還貸，而是中途提前還貸，那么擬定的貸款利率就不會低。”
     對于網友“還款方式到底選等額本金還是等額本息”的疑問，段先生表示：“在其他要素一樣的前提下，無論選擇哪種還款方式，每個月還的利息是差不多的。不同的是，每個月等額本金還銀行的本金要多一點，相對于（等額本息）還本金的速度要快一點。在有效期限內，當事人還銀行的利息就少還一些。”

還貸方式為何被吐槽？

金融市場環境已發生變化導致

“我就是使用等額本金還款，現在每個月少還4元多。”重慶市民張先生在2007年用按揭貸款等額本金方式在渝中區購入首套商品房，“當初利率還打了折的，利息要還10多萬，等額本息每月還1400元，但等額本金要少還點利息而且逐月遞減，就選的它。”張先生回憶說：“當時每月還款1800多元，工資4000多塊錢，感覺壓力還是大。過了幾個月，央行就調低了貸款利率，每月還款1500多元，然后逐月遞減，目前還款900多元了。貸款還剩5萬多元，壓力不大，慢慢還。”去年11月初，市民黃女士花200多萬在大學城買了首套商品房，她用的等額本息，黃女士告訴記者：“首付40萬，貸款160萬。當時貸款利率不低，每月還款近萬元。如果采用等額本金還款，一個月還1萬多，壓力太大。”對于兩種還款方式的選擇，黃女士表示：“利息始終要付，眼前還貸壓力小些好。”

上游新聞記者注意到，早期住房貸款利率往往在6%以上，盡管LPR（貸款市場報價利率）一降再降，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3%的平均房貸利率。段先生分析認為：“根據宏觀調控，各銀行可根據情況在LPR基礎上自行上浮20-50個基點，只要客戶愿意接受，銀行基點上浮越高，最終的利率就越高。不排除張雪峰老師的房貸方案就遇到這種情況。”

對于市民張先生和黃女士目前的房貸還款方式，段先生建議不要提前還貸，他分析說：“張先生目前還剩5萬多貸款，可以說是他的本金部分，沒必要提前還。黃女士去年才做的按揭貸款，如果提前還貸，可能要繳納一筆不少的違約金，不劃算。”

段先生最后表示：“個人認為，因為銀行還貸方式固定不變，以前貸款金額小、利率低，少有客戶吐槽還貸方式。這幾年利率高、貸款金額大，可能就會摳這些還款的細節，認為銀行還是這種固有還貸方式，估計就不淡定了。所以，在金融市場環境發生變化的情況下，大家都要理性地來看問題，適時調整個人的資金成本。”